“국민연금 잘못 손댔다가 노후 망친다?” 월 22만원 건보료+세금폭탄, 당신도 예외 아냐

“국민연금 잘못 손댔다가 노후 망친다?”

 
국민연금을 추납하거나 연기해 연금 수령액을 늘렸지만, 되려 매달 수십만 원의 건강보험료와 세금까지 부담하게 된 사례가 잇따르고 있습니다.
 
“연금을 더 받기 위해 추납 신청했는데, 지금은 되려 매달 건강보험료 22만원에 세금까지… 그냥 안 늘리는 게 나았어요.”

노후에 안정적인 소득을 기대하며 선택한 국민연금 제도가 오히려 재정적 부담으로 돌아오는 역설적인 상황. 2022년 이후 건강보험 부과체계 개편으로 이러한 문제가 본격화됐습니다.

왜 연금 늘렸더니 더 손해일까? 건보료 폭탄의 진실

1. 피부양자 자격 상실 → 지역가입자 전환

국민연금을 받기 시작하면 대부분 자녀의 직장 건강보험 피부양자에서 지역가입자로 전환됩니다.
이는 2022년 9월 시행된 건보료 부과체계 2단계 개편 때문인데요,

• 피부양자 자격 유지 기준 소득: 연 3,400만 원 → 2,000만 원 이하로 강화
• 연금소득이 연 2,000만원을 초과하면 피부양자 자격 상실

약 24만 9천 가구가 지역가입자로 전환될 것으로 추산되고, 이들 평균 추가 부담 건보료는 월 약 22만 원으로 추정됩니다.

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연금 수령액이 같아도 건보료 부담 ‘하늘과 땅’

국민연금만 받는 사람과 국민연금+퇴직연금을 함께 받는 사람의 건강보험료 부담은 천차만별입니다.

A씨	국민연금 200만 원	200만 원 × 50% → 전액 부과
B씨	국민연금 100만 원 + 퇴직연금 100만 원	국민연금 100만 원 × 50%만 부과

 
퇴직·개인연금은 건보료 부과 제외
국민연금은 소득으로 간주되어 건보료 부과
 
▶ 같은 연금총액을 받더라도 국민연금 의존도가 높을수록 건보료는 더 많이 내게 되는 구조입니다.

“국민연금 잘못 손댔다가 노후 망친다?”

세금까지 더해지면? 실질소득은 더 줄어든다

기초연금은 비과세지만, 국민연금 노령연금은 과세 대상입니다. 즉, 국민연금을 많이 받을수록 소득세 부담도 함께 증가하게 됩니다.

• 국민연금 100% 수령자는 건강보험료 + 소득세 부담
• 국민연금+기초연금 혼합 수령자는 세금 부담 ↓

결국 똑같이 연금 받는데 실질 가처분소득은 국민연금 의존자가 더 낮은 역설적인 상황이 벌어지고 있습니다.

조기노령연금으로 몰리는 이유, 손해 알면서도?

건강보험료와 세금 부담을 줄이기 위해 일부 수급 예정자들은 조기노령연금을 선택하기도 합니다.

• 조기 수령 시 매년 6%씩 감액
• 5년 일찍 받으면 연금의 30% 삭감
• 예: 5년 조기 수령 → 연금의 70% 평생 수령

“조기 수령은 손해라는 걸 알지만, 연금을 덜 받는 게 건보료까지 줄이는 방법이라 어쩔 수 없어요.”

전문가 제언: ‘순연금소득’으로 접근해야

국민연금의 진짜 보장성은 단순히 ‘얼마 받느냐’가 아니라, 건강보험료와 세금을 뺀 ‘순수 실질소득’ 관점에서 평가해야 합니다.

정책 제언 요약

1. 국민연금 건보료 부과 시 기초연금액 공제 적용
2. 주택연금 수령 시 부채 공제 반영
3. 연금 수급 예정자 대상 정보 고지 의무 강화

"연금 수령 전략, 지금부터 세금과 건보료까지 계산하셔야 합니다"

국민연금을 얼마나 받느냐도 중요하지만, 어떻게 받아야 덜 내고 더 남길 수 있을지 전략적인 접근이 필수입니다.

특히 은퇴 직전, 혹은 국민연금 수령 신청 전이라면 지금이라도 세금·건보료 부담 시뮬레이션을 꼭 해보시길 권합니다.
 

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